王先生夫妇工作稳定，住房公积金缴存正常，计划购置一套120平方米，价值90万元的住房，以改善居住条件。首付款预计35万元，申请住房贷款55万元，以后每月归还住房贷款2500元。根据王先生夫妇的想法，业内人士向其提出两个方面的建议：

　用足贷款额度发挥利率优势

　　住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为7.83%，(优惠利率为6.655%)，而住房公积金贷款年利率为5.22%，两者相差2.61(与优惠利率差1.435)个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款比公积金贷款每月多支付约400元，15年多支出利息约69640元。这种利率差还会随着贷款期限的延长而进一步拉大。因此，应尽可能的贷足公积金贷款。

　　贷款额度确定以后就要考虑怎样用公积金来归还贷款？又怎样可以节省利息？

　　用公积金还贷减轻还款压力

　　说起还款，王先生夫妇首先想到了用公积金账户中的余额来归还贷款，但是还款方式有“逐月还款法”和“一次性还款法”两种。应该选择哪种还款方式，需要先作一番比较：如果选择“一次性还款法”，每年用其住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加13%，大约可以用一半的时间结清其全部住房贷款，减少约一半的利息支出。

　　如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人的还款压力减轻了。

　　经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。

　　总之，用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有很多诀窍，聪明的你如果懂得巧妙利用的话，可以帮你省下不少“银子”。(雅芳)

 

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　　问：申请住房公积金个人贷款需要符合什么条件？

　　答：(1)具有城镇常住户口；

　　(2)申请贷款前六个月应连续正常缴存住房公积金；

　　(3)具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力；

　　(4)没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务；

　　(5)申请公积金个人购房贷款的借款人，须购买本市城镇具有所有权的自住住房，且购房首期付款的金额不低于规定比例。

　　问：申请住房公积金贷款需要携带哪些材料？

　　答：1、申请公积金个人购房贷款和购房附加建造、翻建、大修贷款应提供以下资料：

　　(1)主贷人、配偶、参贷人的公积金账号、身份证、婚姻证明；

　　(2)购房合同和不低于规定比例的首付款发票；

　　(3)房产商或代理商营业执照复印件(一手房)；

　　(4)房产商或代理商收款账号(一手房)、卖方或买方收款账号(二手房)；

　　(5)预售许可证或大产证复印件(一手房)、上家产证复印件(二手房)。

　　问：住房公积金贷款的还款方式有哪几种？怎样计算还款额？

　　答：一年期以内的公积金贷款，到期一次还本付息，利随本清；一年期以上的公积金贷款，借款人可选择“等额本金还款法”或者“等额本息还款法”，按月偿还贷款本息。

　　问：公积金提取还贷方式有哪些？有何区别？

　　答：目前公积金提取还贷方式有两种：

　　(1)一次性还款法——提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的办法；

　　(2)逐月还款法——每月直接从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足其还款金额。

　　两者区别在于：在一次性还款法下，委托人每年只可提取一次住房公积金用于还贷，具体时间以《委托书》的约定为准；在逐月还款法下，委托人每月可提取一次住房公积金用于归还当月贷款，时间一般为每月的固定日期。(余波)